Rachat de crédits et crédit renouvelable : quel intérêt ?
Rappel : qu’est-ce qu’un crédit revolving ?
Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, vous permet de disposer d’une somme d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. C’est un crédit non affecté : vous pouvez donc disposer de l’argent au gré de vos envies. Très souvent, il est proposé par des organismes de financement en complément d’une carte de crédit adossée à des entreprises de biens de consommation.
Le principal inconvénient de cet emprunt pratique est son taux d’intérêt élevé.
Toutefois, les intérêts sont payés uniquement sur la somme que vous utilisez réellement : sans dépense, aucune mensualité n’est due. Le remboursement de ce prêt s’effectue en quelques mois.
C’est un emprunt de courte durée rechargeable. Le capital et la durée varient selon les banques mais sont approximativement de 5 0000 à 7 000 euros remboursables jusqu'à 60 mois.
Vous pouvez donc vous interroger sur l’intérêt de regrouper ce crédit renouvelable avec vos autres emprunts lorsque l’équilibre de vos budget familial devient compliqué. Le crédit renouvelable peut aussi faire l’objet d’un rachat seul, simplement pour profiter d’un meilleur taux ou d’une durée de remboursement plus longue.
Le rachat d’un crédit renouvelable demeure possible dans toutes les situations : comme tout crédit conso, son capital peut faire l’objet d’un remboursement anticipé par l’emprunteur, avant l’expiration de la durée initiale du contrat.
L'alternative consiste à ne plus utiliser cette réserve d’argent disponible jusqu’à son remboursement complet pour solliciter un prêt à la consommation à un taux négocié. Quel que soit votre projet ou l’état de vos finances, il existe des solutions pour rembourser un crédit et alléger ses mensualités.
Pourquoi procéder à un rachat de crédit renouvelable ?
Le rachat de crédits renouvelables est envisageable, comme pour tout autre crédit à la consommation et se combine avec le regroupement de crédit travaux, crédit immobilier, prêt personnel, etc. Il présente plusieurs avantages :
- un meilleur taux généralement obtenu lors de la négociation du nouvel emprunt ; en englobant tous vos prêts, c’est l’occasion de bénéficier d’un taux de crédit nettement inférieur à celui pratiqué initialement pour un crédit revolving.
- une simplification de la gestion de vos crédits : le regroupement permet ainsi d’obtenir une seule mensualité, un seul interlocuteur, un taux d’endettement plus faible ;
- la possibilité d’obtenir un complément de trésorerie pour financer de nouveaux projets ou d’absorber certaines dettes antérieures.
Avec nos simulateurs de rachat de vos crédits en ligne, simulez immédiatement vos bénéfices. Avant d’entreprendre les démarches, n’hésitez pas à contacter un conseiller CAFPI pour affiner la situation. Il saura vous accompagner et vous conseiller en toute indépendance et au mieux de vos intérêts : trouver le meilleur taux de prêt, optimiser chaque situation, vous faire des propositions rapidement et sans engagement.
Par exemple, vous souhaitez acheter un appartement mais votre taux d’endettement dépasse 35 % ?
Plusieurs petits crédits à la consommation (un prêt personnel pour l’achat d’une voiture, un crédit revolving souscrit auprès d’une enseigne d'électroménager, un prêt étudiant en fin de remboursement, etc.)
Avec l’aide d’un courtier, vous montez un dossier de financement destiné à regrouper les crédits conso avec un nouveau prêt immobilier important. Pour le prêteur, cela montre votre capacité à comprendre la finance personnelle et votre sérieux dans la gestion, des points clés pour obtenir un prêt immobilier.
Les inconvénients du rachat de crédit revolving
Comme toute opération financière, il existe également quelques points de vigilance :
- Un rachat de crédit constitue une opération complexe, d’où l’intérêt de faire appel à un professionnel comme un courtier CAFPI. Cet expert vous aidera à négocier les meilleures conditions et à présenter un dossier de financement attractif auprès du bon établissement bancaire.
- Une hausse du coût total du crédit : le regroupement des crédits offre une mensualité unique mais allonge la durée totale de remboursement. Par conséquent, le coût global du crédit est nécessairement en hausse. C’est la contrepartie d’une mensualité plus faible.
Soyez vigilant également sur les frais cachés du prêt comme le montant d’assurance. Calculez le coût global du prêt conso proposé par la banque ou l’organisme de crédit.
Exemple de rachat de crédit renouvelable
Exemple réel de financement accepté par les clients. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des crédits souscrits par Ludovic et Samira s'élevait à 1454 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 3,79 % sur une durée de 143 mois. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 12/06/2018 (susceptibles d’évolution). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant acceptation définitive de son crédit.
Comment bien calculer un rachat de crédit renouvelable ?
Nos outils de simulation en ligne permettent d’obtenir une visualisation immédiate et gratuite de votre budget avant et après un regroupement de crédits.
Le rachat de crédit est une opération complexe et sensible. L’accompagnement de professionnels comme nos conseillers CAFPI vous aide à comprendre les conséquences et à trouver la solution la plus adaptée à votre situation personnelle.
Constituer un dossier solide et complet de rachat de crédit vous donne toutes les chances d’obtenir un meilleur taux de crédit unique : un courtier sera votre allié ! N’hésitez pas à fournir toutes les informations sur votre situation professionnelle, personnelle, patrimoniale et financière pour convaincre les banques.
Ce sera notamment le cas en cas de regroupement de prêts de différentes natures. Un crédit renouvelable, un prêt immobilier, un crédit conso, etc. En fonction de la part d’immo, vous pouvez bénéficier du taux et de conditions spécifiques aux emprunts immobiliers.
Un crédit renouvelable est très souvent conclu pour une période d’une année. Son renouvellement se fait par tacite reconduction d’année en année. Surveillez bien les dates auxquelles vous pouvez dénoncer le renouvellement de ce type de crédits. L’organisme de crédit doit vous avertir 3 mois avant l’échéance du contrat de son renouvellement et des modalités.
Comment se passe un rachat de crédit renouvelable ?
Vous avez réalisé des simulations en ligne de rachat de crédit revolving ? Vous avez affiné votre projet avec un courtier CAFPI ? Vous avez accepté l’offre de prêt de votre nouveau prêteur.
La nouvelle banque vous verse un capital correspondant à l’ensemble des prêts en cours. Vous procédez ainsi au remboursement par anticipation de tous vos crédits. Vous n’avez donc plus de lien avec l’organisme, la banque ou l’enseigne avec lesquelles vous avez initialement signé un crédit renouvelable.
La bonne nouvelle : en réalité, c’est la nouvelle banque qui se charge de procéder au remboursement ! Vérifiez simplement au niveau de l’assurance et des garanties, si vous devez effectuer une démarche particulière.
En parallèle, vous signez un nouvel emprunt unique, avec un nouveau taux et de nouvelles conditions. Vous devez donc porter toute votre attention sur les conditions et modalités de ce nouveau crédit. Il relève des crédits immobiliers ou des crédits à la consommation, en fonction de la nature des prêts regroupés.
L’opération de regroupement de crédits est également le bon moment pour demander une trésorerie supplémentaire. Ainsi, vous disposez d’une somme que vous affectez aux dépenses souhaitées, comme bon vous semble… et vous éviterez de contracter d' un nouveau prêt revolving.
En général, le remboursement anticipé d’un crédit renouvelable s’effectue sans pénalités. Reportez-vous à votre offre de prêt initiale.
- Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation non affecté. Vous disposez d’une réserve d’argent utilisable selon vos envies et reconstituable au fur et à mesure des mensualités remboursées.
- La souplesse du crédit revolving a comme contrepartie un taux d’emprunt très élevé. C’est la raison pour laquelle il peut être intéressant d’inclure un crédit renouvelable au sein d’un regroupements de crédits.
- Le rachat de crédit renouvelable vous donne un meilleur taux, une mensualité unique et un taux d’endettement moins fort. C’est une simplification de votre gestion quotidienne.
