Le rachat de crédit : pour quelles urgences ?
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs crédits afin de faire baisser le poids total de leurs mensualités. Il permet ainsi de simplifier la gestion de ses finances tout en bénéficiant d’un budget moins serré. Lors d’un rachat de crédits avec trésorerie, le regroupement de crédits permet également de bénéficier d’une trésorerie complémentaire si nécessaire pour financer un nouveau projet.
Si le rachat de crédit est un excellent moyen d’optimiser le remboursement de ses prêts, il peut être aussi une solution rapide à mettre en place en cas d’urgence.
▶ Une situation professionnelle qui évolue
Lorsqu’on souscrit à un prêt personnel ou immobilier, le montant des mensualités à rembourser est fixé en fonction des revenus du foyer. Lorsque ces revenus évoluent à la baisse, il peut alors être difficile de continuer à assumer ces mensualités.
Démission, licenciement, incapacité de travail ou départ à la retraite… Une situation professionnelle qui évolue entraîne parfois une perte de revenus conséquente. Il devient alors urgent de revoir ses mensualités à la baisse, grâce à un rachat de crédits rapide.
▶ Un changement dans la famille
La vie d’une famille est ponctuée d’événements importants, heureux comme malheureux. Une naissance, un décès, une adoption ou une séparation sont autant d’événements qui peuvent impacter les finances d’une famille. Dans certains cas, il faut alors pouvoir adapter ses mensualités à son nouveau budget et/ou ses nouvelles dépenses.
De même, certains événements comme le départ à l’université d’un enfant ou le placement en EPHAD de ses aînés peut nécessiter un rachat de crédits rapide pour laisser à la famille la possibilité de respirer.
▶ Un besoin immédiat en trésorerie
Certains imprévus nécessitent d’obtenir rapidement une trésorerie. Il peut s’agir de travaux de réparations urgents à effectuer dans le logement suite à une fuite ou un petit incident, un équipement électroménager à remplacer, une voiture accidentée, un dédommagement à verser….
Bien entendu, cela peut aussi être un imprévu “heureux”, comme le financement d’un mariage, d’un voyage, ou d’un véhicule pour un enfant qui vient d’obtenir son permis.
Grâce à un rachat de crédit rapide avec trésorerie, il est alors possible de gérer les imprévus heureux comme malheureux plus sereinement, sans compromettre l’équilibre financier du foyer.
Comment obtenir un rachat de crédit rapidement ?
Vous avez besoin d’obtenir rapidement un rachat de crédits ? Découvrez nos conseils pour accélérer vos démarches au maximum.
▶ Préparer son dossier en amont
La première étape d’un rachat de crédit rapide est de préparer en amont toutes les pièces nécessaires à la constitution de son dossier : pièce d’identité, livret de famille, tableaux d’amortissement des prêts en cours, bulletins de salaires, contrat de travail, avis d’imposition, extrait de compte, titres de propriété… Tous ces documents vous seront demandés par les organismes de prêt ! Autant les réunir dès maintenant pour pouvoir monter rapidement votre dossier. Un dossier complet vous évitera en plus les aller-retour et vous fera gagner du temps.
▶ Adresser plusieurs demandes de rachat de crédits urgent
Afin de multiplier vos chances d’obtenir rapidement votre rachat de crédits rapide, vous devez adresser plusieurs demandes auprès de plusieurs organismes. Vous obtiendrez alors plusieurs réponses avec différents délais. Même si vous êtes pressés, il est conseillé d’attendre d’avoir plusieurs offres pour pouvoir les comparer et être sûr d’obtenir le meilleur rachat de crédits possible. Mais cette démarche peut s'avérer fastidieuse et l'accompagnement d'un professionnel peut être une alternative
▶ Faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédits
Pour réussir un regroupement de crédits en urgence, il est préférable de s’appuyer sur les courtiers en rachat de crédits CAFPI. C’est la meilleure façon d’obtenir une vision juste et indépendante. Ils analysent votre situation rapidement et proposent des solutions immédiates pour regrouper vos crédits et ainsi, vous permettre de retrouver une meilleure gestion de votre budget.
Leur expertise vous fait gagner un temps précieux, puisqu’ils vous accompagnent pendant toutes les étapes de votre rachat de crédit pour vous aider à l’obtenir le plus rapidement possible. Ils vous aident à monter votre dossier en s’assurant que vous disposez bien de tous les documents nécessaires, puis effectuent pour vous la recherche de la meilleure offre de rachat de crédits.
Méfiez-vous des offres de rachat de crédits en urgence disponibles en ligne. Certains sites profitent de votre situation et n’offrent pas l’étude sérieuse d’une opération financière complexe.
Etudiez attentivement les frais de dossier, le taux d’emprunt proposé, les garanties exigées, le coût total du crédit, la notoriété de l’organisme et toutes les sommes éventuellement dues à différents titres.
Les étapes d’un rachat de crédits urgent
Plusieurs raisons peuvent vous inciter à solliciter un rachat de crédits rapide :
- Un nouveau projet imminent
- Un changement de situation professionnelle ou personnelle, comme la perte d’un emploi, un congé maladie de longue durée ou une séparation, peut occasionner une baisse rapide de vos revenus et, donc, de votre équilibre financier.
Passé le moment de surprise, prenez le temps d’analyser cette nouvelle situation et surtout ses conséquences sur votre budget familial. Si l’événement en question bouleverse votre équilibre financier, un rachat de crédits pourra rapidement vous aider à reprendre le contrôle de votre budget.
▶ Faire une simulation de rachat de crédits
La première étape avant de procéder à un rachat de crédit urgent est de réaliser une simulation. Cette étape indispensable vous permettra d’avoir une idée précise des solutions de regroupement de prêt qui peuvent vous être proposées dans votre situation.
En réalisant votre simulation de rachat de crédit avec l’un de nos simulateurs, vous obtiendrez une estimation rapidement et serez immédiatement mis en relation avec un courtier CAFPI.
▶ Monter son dossier de regroupement de prêt
Une fois votre simulation réalisée, vous pouvez monter votre dossier de demande de rachat de crédits. Si vous avez suivi nos conseils, vous disposez déjà de toutes les pièces nécessaires à la constitution de votre dossier :
- Copie de vos pièces d’identité ;
- Copie des contrats d’emprunt et des tableaux d’amortissement en cours ;
- Justificatifs de vos revenus actuels et prévisibles, de votre patrimoine, de vos charges.
Plus votre dossier est complet, plus vous obtenez une réponse rapide et qualifiée de votre demande de rachat de crédits. Retrouvez la liste des documents justificatifs ici. En faisant appel à un de nos courtiers, vous aurez l’assurance d’avoir un dossier complet et bien présenté. Ce qui accentuera vos chances d’obtenir un rachat de crédits rapide.
▶ Trouver rapidement la meilleure offre de rachat de crédit
Une fois le dossier monté et vérifié, vous pouvez commencer à démarcher les organismes de rachat de crédits… Sinon, confiez directement cette tâche à un courtier CAFPI pour obtenir une réponse plus rapide et une offre plus avantageuse.
▶ Le décaissement ou déblocage des fonds
Une fois l’offre de rachat de crédit acceptée et signée, l’organisme de crédit débloque les fonds pour rembourser les différents prêts regroupés. Pour un rachat de crédits immobilier, les fonds sont versés directement au notaire dans les 15 jours qui suivent l’acceptation de l’offre. Pour un rachat de crédits à la consommation, cela prend environ une semaine. Enfin, le déblocage de la trésorerie complémentaire se fait en deux jours ouvrés environ.
▶ Les délais légaux à respecter
Dans tous les cas, le rachat de crédits en urgence ou non reste encadré par le Code de la consommation.
Des délais de protection du consommateur sont incompressibles. Il faut notamment respecter un délai de réflexion obligatoire de 10 jours pour un rachat de crédits comprenant un crédit immobilier. Pour un rachat de crédits à la consommation, il n’y a pas de délai de réflexion obligatoire. Par contre, l’emprunteur dispose d’un délai légal de rétractation de 14 jours.
Quel organisme peut procéder à un rachat de crédit facilement ?
Le cumul de vos prêts (prêt auto, crédit à la consommation, emprunt immobilier, etc.) met vos finances à rude épreuve ? Vous avez besoin d’alléger rapidement le montant de vos mensualités ?
Vous êtes alors sûrement à la recherche d’un organisme qui pourrait accepter facilement de procéder au regroupement de vos dettes !
Sachez toutefois que, même si chaque établissement financier applique ses propres critères pour effectuer un rachat de crédit, il n’existe pas de banque ou d’établissement financier reconnus comme réalisant facilement un regroupement de dettes. En résumé, tout dépendra de votre situation et de votre projet.
Mais pour connaître le type d’entité qui peut procéder à l’évaluation de votre profil, nous vous proposons de faire le point sur les organismes aptes à regrouper les prêts ainsi que les paramètres généraux qu’ils prennent en compte.
▶ Les types d’organismes réalisant les regroupements de prêts
Les banques traditionnelles
La banque traditionnelle peut aussi restructurer les dettes. En plus des opérations quotidiennes, elle propose des prestations comme le rachat de crédits ainsi que la gestion d’actifs en tout genre.
Vous pouvez vous adresser à une banque concurrente de la vôtre pour le rachat de vos prêts.
Les organismes spécialisés dans le rachat de crédits
Ces établissements ne proposent aucune des offres de la banque traditionnelle hormis le regroupement de crédits.
Si vous adresser à ce type d’organisme ne vous donne pas accès aux services bancaires de base, vous mettrez toutefois votre projet entre les mains d’une entité maîtrisant tous les rouages du rachat de dettes. Vous profiterez alors d’analyses pointues et de solutions personnalisées.
La banque en ligne pour l’opération de regroupement de prêts
Plus simple d’utilisation, la banque en ligne est aussi une option à envisager. Mais comme nous vous l’avons fait remarquer plus haut, il est crucial de redoubler de vigilance face aux offres de rachat de crédit exclusivement en ligne.
Pour vous assurer du professionnalisme d’un établissement de rachat de crédit, faites-vous accompagner par l’un des conseillers en rachat de crédit CAFPI. De par son large réseau de partenaires bancaires, votre courtier pourra trouver la meilleure solution de financement.
▶ Les critères pris en compte par l’organisme de rachat de crédits
Votre solvabilité et votre situation financière
Le rachat de crédit implique le remboursement d’un taux d’intérêt et de frais comme ceux liés à l’assurance emprunteur. De manière générale, les banques n’acceptent pas de procéder à la restructuration des dettes si elles voient qu’après le paiement des mensualités, le reste à vivre sera insuffisant.
Les organismes financiers se pencheront également sur vos relevés bancaires pour voir votre comportement bancaire et comment vous gérez vos finances.
Votre situation professionnelle
Votre profession est un autre paramètre que les établissements de restructuration de dettes prennent en compte. Les postes dénotant une certaine stabilité présentent un avantage certain.
Toutefois, même si vous n’êtes pas en CDI (contrat à durée indéterminée), vous pouvez demander la restructuration de vos dettes. En effet, il est tout à fait possible de trouver des établissements financiers qui acceptent le rachat les crédits d’emprunteurs sous CDD (contrat à durée déterminée) pouvant prouver une stabilité professionnelle (qualifications dans un secteur très en demande, activité récurrente, etc.).
Votre âge
Avec la durée de vie en bonne santé qui s’allonge, les crédits immobiliers peuvent être remboursés au-delà des 85 ans et les seniors peuvent aussi prétendre aux offres de rachat de crédit.
Néanmoins, le jeune primo-accédant avec une carrière professionnelle amenée à évoluer profitera toujours de conditions plus flexibles qu’une personne à la retraite. La différence se fait, par exemple, sentir au niveau du montant de l’assurance emprunteur ou du niveau de garantie demandé.
Notez qu’une demande de crédit ou de restructuration de dettes dont le remboursement se fait jusqu’à 90 ans doit généralement être garantie par une hypothèque
Les garanties
Comme pour la demande de prêt, les banques exigent quasiment toujours une assurance emprunteur et une garantie (caution ou hypothèque). Prouver à la banque qu’elle pourra récupérer le capital, quelle que soit votre situation future, facilite indéniablement l’accès au regroupement des prêts.
La nature des emprunts à regrouper
Pour entamer les démarches de restructuration de dettes, les banques peuvent établir un plafond et un montant plancher des crédits.
Il faudra vérifier que l’organisme de restructuration de prêts à laquelle vous vous adressez se charge du type de prêt que vous avez contracté. Des établissements se spécialisent dans une catégorie d’emprunt (rachat de crédit à la consommation ou regroupement de crédits immobiliers). Mais il est possible de regrouper les crédits à la consommation et prêts immobiliers. Votre courtier sera ici votre allier
- Un rachat de crédit rapide ne se fait pas seul. Faites-vous accompagner par des professionnels pour gagner du temps.
- Un dossier complet permet d’accélérer l’analyse de votre situation financière. Vous obtenez une simulation immédiate sur votre regroupement de crédits et une réponse rapide par une banque.
- Lisez attentivement avant de vous engager. Ne confondez pas vitesse et précipitation !
- Vous pouvez demander un regroupement de crédits auprès d(e)’ : banques traditionnelles, organismes spécialisés, banques en ligne ;
- L’organisme de rachat de crédits analyse différents paramètres dans une demande de restructuration de dettes : situation professionnelle et financière, âge, garanties, type d’emprunt.
